¿Cuánto quieren los jubilados vs. cuánto tienen?

He escrito sobre las diversas paradojas de la riqueza basadas en una Encuesta de riqueza moderna de Charles Schwab. En este artículo, quiero resaltar otra paradoja de la riqueza, basada en la cantidad que las personas probablemente necesitarán cuando se jubilen en comparación con lo que realmente tienen.

Con base en estos nuevos datos, estoy convencido de que los estadounidenses realmente no saben cuánto necesitarán cuando se jubilen.

Cantidad esperada necesaria para la jubilación versus cantidad ahorrada actualmente

Consulte esta encuesta en línea de 2740 adultos estadounidenses realizada por Northwestern Mutual del 13 de febrero al 2 de marzo de 2023. La encuesta muestra la cantidad esperada de dinero que se necesita en la jubilación versus la cantidad ahorrada actualmente por edad.

Necesidades estimadas de efectivo para la jubilación por edad:

Cada edad: $1.3 millones

20 años: $ 1.3 millones

30s: $1.4 millones

40 años: $ 1.3 millones

50 años: $ 1.6 millones

60's: $968,000

70: $ 936,000

Monto real ahorrado para la jubilación por edad:

Cada edad: $89,300

20s: $35,800

30 años: $ 67,400

40s: $77,400

50: $ 110,900

60 años: $ 112,500

Años 70: $113,900

Puntos clave de la Encuesta de Expectativas de Jubilación

Aquí hay cinco conclusiones clave sobre la jubilación de esta encuesta.

1) Los montos de pensión esperados no aumentan constantemente con la edad

Uno podría pensar que la cantidad esperada de dinero para la jubilación debería aumentar debido a la inflación, al aumento de los deseos y al aumento de las necesidades en cada grupo de edad. Pero ese no fue el caso.

Las personas de 40 años esperaban $ 1.3 millones para la jubilación, $ 100,000 menos que las personas de 30 años. Mientras tanto, las personas de 50 años esperaban $1.6 millones para la jubilación, ¡un gran salto!

2) Las personas de 50 años pueden tener más miedo a la jubilación

Con diez años restantes antes de alcanzar la edad de jubilación tradicional, es probable que las personas de 50 años estén más ansiosas por la jubilación que las personas de 40 años. ¿De qué otra manera explicaría el aumento significativo de $300,000 (25%) en la cantidad necesaria para la jubilación en comparación con las expectativas de las personas de 40 años?

Es parte de la naturaleza humana estar más nervioso antes de un gran evento. ¡Y la jubilación es uno de los mayores eventos de todos! El miedo a la jubilación es la razón por la que las personas padecen el “síndrome de un año más” durante muchos años. La incertidumbre de la vida después del trabajo y si realmente tienes suficiente dinero para vivir feliz para siempre sin trabajar es comprensible.

Si tiene hijos, la mayoría de los padres de 50 años también tienen que preocuparse por financiar la universidad. Además, también existe la responsabilidad de cuidar a los padres ancianos.

La necesidad de cuidar potencialmente a tres generaciones es probablemente una de las principales razones del aumento drástico en la cantidad esperada de dinero necesaria para la jubilación.

3) No necesitamos tanto dinero para tener una vida de jubilación cómoda

Curiosamente, solo se necesitaron $968,000 para que los mayores de 60 años se jubilaran, $632,000 menos, o un 40% menos, de lo que esperaban a los 50 años. ¿Qué pasó?

Las personas suelen sobreestimar la cantidad de dinero que necesitarán para la jubilación. En el peor de los casos, existe el temor de que nos quedemos sin dinero cuando nos jubilemos. Esto rara vez sucede.

Uno de mis grandes aprendizajes después de dejar el trabajo fue que ya no necesitaba ahorrar para la jubilación. Dado que ahorraba regularmente entre el 50 y el 70 % de mis ingresos después de impuestos, significaba que podía ganar mucho menos y seguir manteniendo mi estilo de vida.

Otra razón para el requisito de pensión esperado significativamente más bajo podría ser el comienzo de la seguridad social. Aunque todos los trabajadores W-2 pagan el impuesto FICA, no podemos estimar completamente los beneficios del Seguro Social hasta que los recibamos. Para mí, el Seguro Social es un bono de ingresos de jubilación del 100 por ciento porque no modelo los ingresos en mi calculadora de jubilación.

Si no tiene deudas, es manejable para la mayoría de los estadounidenses vivir con $ 22,000, el beneficio promedio del Seguro Social por persona en 2023. Si tiene un cónyuge, los beneficios promedio del Seguro Social parecen estar bien alrededor de $ 40,000 para vivir.

Incluso las personas de 60 años pueden obtener ingresos adicionales para la jubilación trabajando a tiempo parcial. A medida que envejecemos, muchas personas de 60 años optan por mantenerse activas a través del asesoramiento, la enseñanza y otras actividades paralelas.

Desafortunadamente, eventualmente los padres de personas de 60 años comienzan a morir. Como resultado, se necesita menos dinero para alimentar a una generación menos. También puede ser una herencia.

4) Las personas de 50, 60 y 70 años se quedan atrapadas en la oferta monetaria

La encuesta muestra que una vez que cumpla 50 años, es posible que no pueda acumular más dinero para la jubilación, ¡incluso si lo desea!

Las personas de 50 años han ahorrado $110 900 para la jubilación, $112 500 para las personas de 60 años y $113 900 para las personas de 70 años. Es como si los estadounidenses se quedaran inactivos tan pronto como llegan a los 50 años.

Es decepcionante que haya habido poco progreso en la provisión de jubilación durante treinta años. Sin embargo, dado que las expectativas de cuánto se necesita para la jubilación disminuyen en un 40 % de los 50 a los 60, la falta de crecimiento es menos sorprendente.

Sospecho que la nivelación de los montos de las pensiones de 50 a 70 tiene que ver con la desacumulación. Una vez que nos jubilamos, tendemos a vender algunas acciones y otros activos para financiar la jubilación. Sin embargo, frente a la incertidumbre perpetua, por si acaso, mantenemos una fortuna cómoda y estable incluso en los 70 años.

5) Gran brecha de por vida entre las cantidades necesarias esperadas y las cantidades realmente ahorradas para la jubilación

La mayor rareza de la encuesta es que la amplia brecha entre las cantidades esperadas necesarias para la jubilación y las cantidades reales ahorradas para la jubilación muestra poca reducción entre los participantes mayores.

Aunque los encuestados dicen que necesitan entre $ 936,000 y $ 1,6 millones para la jubilación, ¡lo máximo que pueden ahorrar los encuestados de 70 años es $ 113,9,000!

¿Se imagina, 40 años después de graduarse de la universidad, que está asumiendo que necesitará hasta $1.6 millones para jubilarse cómodamente? Pero lo mejor que puede hacer es ahorrar un promedio de $112,5000 a los 60 años. Me recuerda a una persona atrapada en ámbar que solo puede hablar o escuchar pero no moverse.

Estaría devastado si no pudiera progresar financieramente durante 40 años. ¡Sufrirías el dolor de las altas expectativas en lugar del gozo de las bajas expectativas! Incluso si ahorrara solo $ 2,000 por año durante 40 años y tuviera un rendimiento anual total del 5%, ahorraría $ 253,000.

¿Los estadounidenses realmente carecen de la disciplina financiera para acumular más riqueza? ¿Existe una necesidad urgente de educación en finanzas personales en nuestro país? O tal vez los estadounidenses dejen de ahorrar racionalmente porque no lo necesitamos. ¡Tenemos el gobierno y los padres ricos!

Quizás las razones por las que el saldo medio del 401(k) es mucho más bajo que mis recomendaciones son las mismas razones por las que los estadounidenses jubilados no tienen más. ¡La vida es desordenada!

No hay crisis de pensiones todavía

A pesar de encuesta tras encuesta que muestra lo poco que los estadounidenses han ahorrado para la jubilación, todavía no hay una crisis de ahorro para la jubilación. No todos los días escuchamos historias de nuestros ancianos colocados en refugios para personas sin hogar porque les falta un 90% de ahorros para la jubilación.

En cambio, escuchamos que la generación del baby boom acumuló decenas de billones en fortunas durante el mercado alcista más largo de la historia. Es probable que la generación X y los millennials hereden esta riqueza durante los próximos cuarenta años.

Por supuesto, habrá casos en los que los jubilados mayores de 60 años tendrán dificultades para llegar a fin de mes. La vida a menudo puede ser dura. Pero el espíritu estadounidense es resistente. Nos adaptamos y tendemos a hacer lo que sea necesario para arreglárnoslas con lo que tenemos.

Pienso en mi suegro, que se retiró a una cabaña en el bosque. En West Virginia, vive con menos de $18,000 al año. Como electricista y personal de mantenimiento, nunca se había hecho rico antes de sufrir una lesión. Sin embargo, disfruta de su estilo de vida pacífico en el bosque. Si alguna vez necesita ayuda financiera, estaremos encantados de proporcionársela.

Inspirado para hacer que Financial Samurai sea más inclusivo

Habiendo trabajado solo en la ciudad de Nueva York y San Francisco desde 1999, he escrito principalmente sobre los estándares financieros que enfrentan los hogares en las ciudades más caras. Pero si la cantidad real ahorrada para la jubilación en todos los grupos de edad es realmente $89,300, entonces probablemente estoy hablando más allá de mucha gente.

Por ejemplo, mis metas de patrimonio neto y mis metas de 401(k) por edad probablemente sean demasiado agresivas. ¡Espero que la gran mayoría de ustedes sean millonarios a los 60! El resultado es que rechazo a las personas o, peor aún, las enojo y creo desarmonía. Tal estrategia no es buena para el crecimiento.

Aunque siempre he escrito basándome en mi experiencia de primera mano, me gustaría practicar escribiendo y grabando más contenido que sea relevante para más personas.

Uno de los desafíos en las finanzas personales es mantenerse en contacto después de lograr la independencia financiera o después de acumular una riqueza superior a la media. ¡Veamos si puedo hacer que FS sea más inclusivo!

Preguntas y sugerencias del lector

Quiero saber más de usted sobre su viaje de jubilación. Si existe una gran diferencia entre las expectativas de jubilación y los ahorros reales, me gustaría saber por qué. ¿Por qué los estadounidenses piensan que quieren mucho más dinero para la jubilación del que realmente tienen? ¿Cuáles son otras observaciones sobre la encuesta de jubilación?

Si está buscando una poderosa herramienta de planificación de la jubilación, eche un vistazo aquí. nueva jubilación. NewRetirement se desarrolló especialmente para la previsión de vejez y la planificación posterior a la jubilación. Lo mejor del software es que permite a los usuarios ingresar a múltiples escenarios de jubilación. Además, la herramienta tiene en cuenta todas sus inversiones, incluidas las inmobiliarias.

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