El triple beneficio de prepagar tu hipoteca

En 2022, mi esposa y yo pagamos la hipoteca de nuestra casa de vacaciones después de 15 años de propiedad. Ahora que han pasado varios meses desde que pagamos la hipoteca, me he dado cuenta de que hay un triple beneficio en pagarla antes de tiempo.

No estaba al tanto de estos beneficios cuando pagamos por adelantado otra hipoteca de alquiler en 2015. Por supuesto, pagar nuestra hipoteca antes de tiempo se sintió bien. Pero en aquel entonces, hubo más dudas ya que los rendimientos de los activos de riesgo parecían comparativamente más prometedores.

En lugar de escribir sobre los beneficios de pagar por adelantado su hipoteca, he escrito sobre las tarifas y los procedimientos de pago de la hipoteca. De esa manera, los propietarios de viviendas no serán tomados por sorpresa una vez que hayan pagado su hipoteca.

Triple ventaja de prepagar tu hipoteca

El debate entre pagar su hipoteca e invertir continúa. Pero con mi fórmula FS Debt and Investment Ratio (FS DAIR) encontré una solución lógica hace mucho tiempo. Si sigues a FS DAIR siempre ganarás.

Para aquellos que todavía se preguntan qué hacer, ahora estamos inclinando la balanza un poco más hacia el pago anticipado de una hipoteca.

Ventaja #1: Rentabilidad garantizada versus pérdida potencial

Desde 2009, los inversores en la bolsa de valores se han visto mimados con fuertes ganancias de precios. Algunas personas incluso confundieron el cerebro con un mercado alcista al comprar acciones en máximos históricos con margen.

Sin embargo, después de un enorme rendimiento del 27 % en el S&P 500 en 2021, no parecía bueno perseguir acciones. Las calificaciones fueron altas y 2020 ya fue un sorprendente 16%. Así que he decidido destinar más capital para saldar la deuda hipotecaria.

No solo se sintió bien poder pagar por adelantado una hipoteca de tasa fija a 30 años al 4,25 %, sino que fue bueno no perder el 19,5 % en el S&P 500 en 2022. El pago anticipado de mi hipoteca dio como resultado un diferencial de rendimiento superior al 23,75 %.

Un rendimiento superior del 23,75% se debe principalmente a la suerte. Si lo supiera mejor, habría vendido y puesto en corto todas las acciones a principios de 2022. Pero al menos 2022 fue un gran recordatorio de que podemos y perderemos dinero en activos de riesgo.

Un mercado bajista hace que pagar la deuda sea maravilloso

La razón por la que pagar la hipoteca de una casa de alquiler en 2015 no se sintió tan impactante en ese momento fue que el S&P 500 cerró con una caída de solo 0.7%. Todavía me sentí bien pagando mi hipoteca de alquiler por un rendimiento garantizado del 3.375%. Sin embargo, no fue como si pagar mi hipoteca me salvara de un mercado bajista.

El valor de un rendimiento garantizado aumenta considerablemente en un mercado bajista. De hecho, pagar la hipoteca de mi casa de vacaciones es uno de los pocos buenos movimientos financieros que he hecho en 2022.

Si alguna vez comienza a sufrir el engaño de los inversionistas, pague su hipoteca u otra deuda. Si no está pagando su hipoteca cuando no está seguro de los rendimientos de los activos de riesgo, busque alternativas de bajo riesgo. Los bonos del gobierno a un año, por ejemplo, pagan un rendimiento garantizado del 4,7%.

Por supuesto, hubiera preferido tener otro mercado alcista en 2022 y no escatimar en costos de intereses hipotecarios. Pero un mercado bajista hace que pagar la deuda sea mucho mejor.

Beneficio n.º 2: alivio mental por el aumento del flujo de caja

Cuando ya está agotado, es relativamente más fácil aumentar el flujo de efectivo pagando deudas que haciendo más trabajo.

Cuanto mayor sea su flujo de efectivo, mayores serán sus posibilidades de sobrevivir a una recesión. Si su flujo de efectivo es lo suficientemente grande, es posible que no necesite cambiar su estilo de vida en absoluto.

Cuando pagamos nuestra hipoteca de Lake Tahoe, inmediatamente ganamos $2,500 al mes en flujo de caja. Eso es $ 30,000 al año gratis para pagar todo, incluidas las inversiones.

De hecho, hemos aumentado nuestro flujo de efectivo en $3500 al mes o $42 000 al año. Había olvidado que durante varios años mi esposa acumuló automáticamente $ 1,000 adicionales para pagar el capital de cada pago de la hipoteca.

Liberar $3,500 al mes en flujo de caja es una cantidad significativa para nosotros. Ella puede pagar el 100% de nuestro seguro médico familiar y la matrícula preescolar de nuestra hija.

Los padres sentirán más alivio después de pagar una hipoteca

Tener hijos es la principal razón por la que nuestros gastos domésticos han aumentado. Los niños también son la razón principal por la que me he centrado en aumentar nuestros ingresos pasivos desde 2017.

Como padre, su ansiedad aumenta naturalmente porque tiene más responsabilidades. La impotencia de los niños pequeños impulsa sus preocupaciones a toda marcha. Por lo tanto, cualquier tipo de alivio financiero se siente más fuerte.

Ahora que hemos liberado otros $42,000 por año en flujo de efectivo, mi objetivo para 2023 de ganar $20,000 más en ingresos pasivos ya no es necesario. No estaba al tanto de este hecho hasta ahora porque siempre me he centrado en generar más ingresos pasivos.

El alivio mental del impulso del flujo de efectivo fue mayor de lo esperado. Las razones se deben a un mercado bajista y agotamiento mental. Cuando pagamos el alquiler en 2015, tampoco teníamos hijos.

En los buenos tiempos, el flujo de efectivo es secundario porque sus activos están creciendo. Cuando los tiempos son malos, sus activos disminuyen, lo que hace que su flujo de efectivo sea más importante.

Cuando estás lleno de energía, no tienes problemas para superar las pérdidas con más esfuerzo. Cuando estás exhausto como yo, se siente maravilloso no tener que trabajar tanto.

Experimenté el MISMO tipo de alivio cuando pude obtener un nuevo seguro de vida de 20 años durante la pandemia. Durante años me he preocupado por no poder obtener una nueva póliza asequible. Cometí el error de obtener una póliza de 10 años solo a la edad de 35 años, dos años antes de que naciera mi hijo.

Solo el alivio mental que sentí después de obtener mi nuevo seguro de vida vale mucho más que las primas mensuales. Consulte PolicyGenius para obtener cotizaciones gratuitas de seguros de la vida real en lugar de mirar a cada compañía individualmente.

Ventaja #3: Más coraje para vivir tu vida ideal

Con un mayor alivio al pagar una hipoteca, hay más coraje para jubilarse antes, relajarse más o hacer sus propias cosas. Dar un salto de fe ya no da tanto miedo.

En última instancia, el mayor beneficio de pagar la deuda es una mayor capacidad para hacer lo que quiere.

Desde el nacimiento de nuestro hijo en 2017 he Estaba faltando el coraje de tomar las cosas con más calma. Probablemente debido a la evolución y supervivencia de nuestra especie, la mayoría de los padres sienten un sentido de responsabilidad después del nacimiento de su bebé.

Como resultado, en 2018 impulsé más emprendimiento y menos jubilación. Ganar más dinero en línea para reinvertir en activos generadores de ingresos pasivos se convirtió en una prioridad.

Desde que estalló la burbuja de las puntocom en el año 2000, me ha encaprichado la creencia de que las inversiones divertidas son efímeras. Por lo tanto, es aconsejable convertir regularmente el dinero ficticio en activos reales para proteger sus activos a largo plazo.

A fines de 2017, también me involucré más activamente en la grabación de podcasts, a veces por si acaso no puedo escribir más. Si bien no gano dinero con los podcasts, es una buena idea crear un archivo de episodios si decido aceptar anunciantes algún día.

Además, a partir de 2020, pasé dos años escribiendo Buy This, Not That. Si Financial Samurai desapareciera, podría reinventarme como escritor y orador de varios libros. No ocupa un lugar destacado en mi lista, pero es una cobertura contra pérdidas.

Pagar una hipoteca le da más valor para vivir su estilo de vida ideal. Sus nervios deshilachados sanarán con menos deudas.

Siéntase bien por pagar una hipoteca antes de tiempo

Si canceló una hipoteca antes de tiempo, ¡felicidades! No dejes que nadie te haga sentir mal.

Claro, es posible que haya ganado más dinero invirtiendo en acciones, bienes raíces privados o inversiones alternativas. sin embargo, el beneficios psicologicos de pagar una hipoteca son profundas.

La falta de coraje es la razón por la cual algunas personas nunca cambian de trabajo a pesar de que odian su trabajo. El miedo al rechazo es la razón por la que no invitamos a salir a alguien, aunque el lado positivo de la felicidad es tremendo.

Compartí en mi último boletín semanal que soy más optimista sobre el futuro, pero no estaba seguro de por qué. Ahora sé que pagar una hipoteca menos es un factor clave.

La próxima conquista del pago de la hipoteca

Con cada dólar de deuda que pago, me siento más feliz. ¿Cómo podemos ponerle precio a la felicidad?

Ahora no veo la hora de pagar mi última hipoteca de alquiler una vez que la inflación y las tasas hipotecarias vuelvan a su tendencia a largo plazo.

Si la inflación o las tasas hipotecarias no bajan milagrosamente, solo tendré que esperar hasta el 1/12/2026 cuando mi ARM de 2.625% 7/1 se ajuste para comenzar a pagar el capital.

¡Porque no voy a pagar una jodida hipoteca con una tasa de interés real negativa si puedo comprar bonos del gobierno que tienen un mejor rendimiento!

Es surrealista que la mayoría de los propietarios de viviendas ahora puedan vivir gratis porque podemos ganar una tasa de rendimiento libre de riesgo más alta en comparación con nuestra tasa hipotecaria. Desafortunadamente, la vida en vano no durará para siempre. Utilizar.

La emoción de poder pagar otra hipoteca para 2027 es difícil de contener. Si tengo éxito, tendré al menos $464,628 más de capital para alquileres.

Con $2,814.41 adicionales al mes o $33,773 al año en flujo de caja, ganaré aún más coraje para sentarme y hacer lo mío. ¡Ah, tal vez pagar una hipoteca sea otra razón por la que la felicidad aumenta después de los 50!

Pero por ahora, pagar la hipoteca de mi casa de vacaciones en Lake Tahoe en 2022 me brinda suficiente alivio mental para hacerme sentir mejor. ¡A ver cuánto dura este alivio!

Estimados lectores, ¿qué beneficios inesperados han experimentado al cancelar una hipoteca antes de tiempo? ¿Alguien más ve los beneficios psicológicos de saldar o saldar deudas?

sugerencias del lector

Con las tasas hipotecarias finalmente cayendo desde su punto máximo en la segunda mitad de 2022, es posible que desee darle otra mirada a Credible. Credible tiene una red de prestamistas que compiten por su negocio. Espero que las tasas hipotecarias continúen cayendo durante los próximos 12 meses.

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