Cómo calcular la relación entre la deuda y los ingresos

Una sólida comprensión de cómo calcular la relación deuda-ingreso es esencial para su salud financiera general. En lugar de adivinar y esperar lo mejor, esta publicación de blog desglosa todo lo que necesita saber sobre la relación deuda-ingreso.

¿Qué es una relación deuda-ingreso?

La relación deuda-ingreso (DTI) es una métrica financiera que muestra qué tan bien está administrando el pago de la deuda en relación con su ingreso total.

En resumen, es el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina a pagar su deuda mensual. Los prestamistas usan esto para evaluar su solvencia y nivel de riesgo, lo que afecta si se le aprobará un crédito y qué tasas de interés se le ofrecerán.

Un DTI más bajo significa una mayor estabilidad financiera, lo que significa que no está sobrecargado de deudas. Por el contrario, un DTI alto puede indicar estrés financiero y dificultar la obtención de crédito o tasas de interés deseables.

¿Qué es la fórmula DTI?

La fórmula para la relación deuda-ingreso es simple: divida el total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso bruto mensual. A partir de ahí, multiplique el número por 100 para convertirlo en un porcentaje.

Por ejemplo, considere un consumidor con pagos de deuda mensuales de $3,000 y un ingreso bruto mensual de $6,000. Aquí está la fórmula de proporción de deuda que puede usar:

• $3000 / $6000 = 0,5
• 0,5 x 100 = 50%.
• DTI = 50%

Puede utilizar esta sencilla fórmula para calcular su DTI en cualquier momento.

Cómo calcular la relación entre la deuda y los ingresos

Comprender cómo calcular su relación deuda-ingreso requiere algunos pasos.

Primero, sume los pagos mensuales de su deuda. Esto incluye pagos de hipoteca o alquiler, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, deudas de tarjetas de crédito y otras deudas recurrentes.

A continuación, determine su ingreso bruto mensual. Este es su ingreso antes de impuestos u otras deducciones.

Finalmente, como se mencionó anteriormente, divida su deuda mensual total por su ingreso bruto mensual y luego multiplíquelo por 100 para obtener su DTI como porcentaje.

Consejo: cuando calcule su relación deuda-ingreso, asegúrese de utilizar números actuales y precisos.

¿Cómo afecta DTI mi capacidad para obtener un préstamo?

Cuando se comparan DTI, más bajo siempre es mejor. Un número más bajo aumenta la probabilidad de que se apruebe un préstamo a la tasa de interés más baja posible.

Cuanto menor sea su DTI, mayor será la posibilidad de que pueda administrar cómodamente su préstamo de deuda mensual con los ingresos que gana.

En general, un DTI de 36% o menos se considera favorable. Por otro lado, un DTI alto, generalmente por encima del 43%, sugiere que tiene una deuda significativa en relación con sus ingresos. Esto podría enviar señales de alerta a los prestamistas hipotecarios y hacer que sean más reacios a aprobar su préstamo.

¿Qué es una buena relación entre deuda e ingresos?

La palabra "bueno" en la relación deuda-ingreso varía de un prestamista a otro. En general, un buen DTI es un poco menos del 36%. Un número en este rango indica que tiene un equilibrio manejable entre deuda e ingresos.

Para ir un paso más allá, la mayoría de los prestamistas analizan el gasto dentro de su porcentaje de DTI (DTI inicial y final). Por ejemplo, si tiene un DTI del 36 %, puede suponer que no debe dedicar más del 28 % de su ingreso bruto mensual a gastos de vivienda. El 8% restante deberá cubrir otros tipos de deuda, como B. Pagos de automóviles, pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos estudiantiles.

Es importante tener en cuenta que, si bien un DTI más bajo mejora sus posibilidades de obtener un préstamo a una tasa competitiva, es solo un factor que los prestamistas consideran. También verifican su puntaje de crédito, historial de crédito, informe de crédito, tasa de utilización de crédito, historial de empleo y saldo de la cuenta bancaria.

¿Cuál es la relación deuda-ingreso al principio?

Su relación deuda-ingreso inicial es un subconjunto de su DTI general. Representa la parte de su ingreso mensual bruto que se destina a los gastos mensuales de vivienda, como pagos de hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario de vivienda y cualquier cuota aplicable de la asociación de propietarios de vivienda. Un DTI inicial más bajo generalmente indica un mejor equilibrio financiero.

¿Cuál es la relación backend entre la deuda y los ingresos?

La relación final de deuda a ingresos es una medida más amplia de sus obligaciones financieras. Además de los costos de vivienda, esto también incluye todas las deudas mensuales recurrentes, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y manutención infantil. Todos los pagos del préstamo se tienen en cuenta. Dependiendo del tipo de préstamo, es probable que la deuda eventualmente se pague, mejorando su índice.

Sus obligaciones de deuda totales son un porcentaje de su ingreso bruto mensual. Un DTI de back-end más bajo suele ser más barato a los ojos de un prestamista.

Ahora que sabe cómo calcular su relación deuda-ingreso, puede realizar un seguimiento de su situación financiera general de manera más precisa y consistente.

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Nota de BiggerPockets: Estas son opiniones del autor y no reflejan necesariamente la opinión de BiggerPockets.