Cómo comprar una casa con mal crédito

Comprar una casa no siempre es pan comido. El yin y el yang de las tasas de interés en 2023 están fuera de este mundo, y para aquellos con calificaciones crediticias bajas, agrega aún más estrés a la mezcla.

Si bien puede parecer casi imposible obtener un préstamo con un historial crediticio malo, todavía hay formas de comprar una casa con una calificación crediticia mala.

En este artículo, aprenderá cómo comprar una casa con mal crédito, incluidos los pasos detallados para hacerlo realidad.

¿Qué se considera mal crédito?

Los requisitos mínimos de crédito para cada prestamista o préstamo hipotecario varían. Sin embargo, el puntaje crediticio más bajo posible es 300. En general, la escala de puntaje crediticio varía de 300 a 850.

¿Cuál es la calificación crediticia más baja para una hipoteca?

Por lo general, un comprador de vivienda quiere un puntaje de crédito de al menos 580. Puede ser elegible para un préstamo de la FHA incluso si tiene razón en esa marca de 500. Hablaremos de eso con más detalle en un momento, pero específicamente cuando se trata de hipotecas, es menos probable que los prestatarios obtengan una hipoteca si su puntaje de crédito es inferior a 500.

Opciones de financiación para comprar una casa con mal crédito

Para aquellos que se preguntan cómo comprar una casa con mal crédito, la buena noticia es que hay opciones. Veamos las diferentes formas de comprar una casa con mal crédito.

Préstamos Convencionales

Los préstamos convencionales se encuentran entre los préstamos más populares para los compradores de vivienda. Representaron el 74 % de las hipotecas en EE. UU. en 2021, según el Originations Insight Report de ICE Mortgage Technology. Puede encontrar estos préstamos en bancos comerciales y cajas de ahorros.

En general, para solicitar un préstamo tradicional, necesita una calificación crediticia mínima de 620. La aprobación es posible con una calificación crediticia más baja, pero es probable que vea tasas de interés más altas. Y sabes lo que eso significa: pagos más altos. Desea considerar un pago inicial de al menos el 10% para un préstamo tradicional.

préstamo de la FHA

FHA significa Administración Federal de Vivienda. La administración respalda un préstamo de la FHA y, por lo general, deja un pequeño margen en cuanto a la solvencia. Estos son excelentes préstamos hipotecarios para acreedores malos con una puntuación de más de 500. Sin embargo, los prestamistas están más inclinados a aceptar prestatarios con una puntuación de 580+.

Hay algunas condiciones con este tipo de préstamo. Por ejemplo, los préstamos de la FHA requieren que use el préstamo para comprar una residencia principal, y los prestamistas requieren que el prestatario pague una prima de seguro hipotecario de la FHA, también conocida como MIP. El MIP protege al prestamista de pérdidas si el prestatario no puede pagar el préstamo por cualquier motivo.

préstamo USDA

El Departamento de Agricultura de EE. UU. apoya un préstamo del USDA. Un préstamo del USDA le permite comprar una casa en un área calificada sin pago inicial. Tenga en cuenta que, si bien el USDA técnicamente no tiene ningún requisito de puntaje crediticio, muchos prestamistas tienden a exigir un puntaje crediticio de 640 para calificar para este préstamo.

Al igual que con otros préstamos, debe cumplir con ciertas condiciones para calificar, tales como: B. Ganar una cierta cantidad cada año y comprar una propiedad en un área determinada. Consulte el sitio web del USDA para conocer su elegibilidad para este préstamo. Cabe señalar que estos préstamos no requieren pagos iniciales.

préstamo VA

¿Califica para un préstamo VA? Puede calificar si es un veterano o el cónyuge de alguien que haya servido o esté sirviendo actualmente en las fuerzas armadas.

El Departamento de Asuntos de Veteranos apoya los préstamos VA y hace posible comprar una casa sin pago inicial. En la mayoría de los casos, usted paga una tarifa de financiación única. Una tarifa de financiación es una tarifa única que se paga al Departamento de Asuntos de Veteranos, que respalda el programa de préstamos hipotecarios del VA. Técnicamente, no se requiere una calificación crediticia mínima para un préstamo VA.

Programas de asistencia al comprador locales y estatales

¿Se puede obtener dinero a través de subvenciones o de un préstamo condonable? Es hora de averiguar si es elegible para recibir asistencia con el pago inicial. Sí, eso realmente es una cosa. La asistencia de pago puede ayudar a alguien con mal crédito, especialmente si está tratando de compensar el mal crédito con un buen pago inicial.

Obtenga más información sobre el soporte de depósito y vea si es elegible.

Cómo mejorar su puntaje de crédito antes de obtener una hipoteca

paso a paso, ¿verdad? Hay ciertos pasos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar oficialmente un préstamo hipotecario con mal crédito.

Controle su puntaje de crédito

Puede solicitar una copia gratuita cada año de cualquiera de las tres principales empresas de informes de los consumidores (Equifax, Experian y TransUnion). Visite AnnualCreditReport.com para obtener copias de las agencias.

Todas las empresas ofrecen una buena interfaz en línea para verificar su crédito con la mayor frecuencia posible. Si detecta un error, cada buró de crédito tiene un procedimiento para corregir errores e información desactualizada.

Revise su informe de crédito para ver si hay errores

Un estudio de la FTC encontró que al menos el 20% de las personas tenían un error en al menos uno de sus informes de crédito. Por lo tanto, es importante asegurarse de que no se está desviando simplemente del puntaje FICO calculado que puede encontrar en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito.

Reduzca la utilización de su crédito

¿Conoce su tasa de utilización de crédito? La tasa de utilización de crédito mide cuánto crédito ha utilizado en comparación con su disponibilidad total de crédito y tiene un impacto clave en su puntaje de crédito general.

Si se pregunta cómo comprar una casa con mal crédito, concéntrese en la deuda que ya tiene. Otra métrica que observan los prestamistas hipotecarios es su relación deuda-ingreso. Chase recomienda mantener su relación deuda-ingreso en o por debajo del 43%. Si bien su relación deuda-ingreso no afecta directamente su puntaje crediticio, es importante prestarle atención.

Realice los pagos a tiempo, siempre

Bueno, eso es de suma importancia. Los pagos oportunos le ayudan a evitar los molestos intereses de mora, pero también mejoran su solvencia. Incluso pagar la cantidad mínima en su tarjeta de crédito muestra a los prestamistas que usted es puntual y responsable.

Evite abrir cuentas nuevas

¿Está buscando una nueva tarjeta de crédito o un nuevo coche? No. Tales consultas o compras pueden afectar su puntaje de crédito, y muchas de ellas son señales de alerta para los prestamistas. Espere hasta que haya comprado una casa antes de hacer la próxima gran compra.

Mantenga abiertas las cuentas antiguas (incluso si no las usa)

Pagar la deuda es importante, pero mantenga abiertas sus tarjetas de crédito. Este saldo de cero dólares es como exhibir un automóvil elegante que posee pero que no conduce. Es bueno tenerlo, pero no lo necesitas. Un saldo de cero dólares y un crédito sin usar es atractivo para los prestamistas porque muestra que el dinero está ahí pero que no lo necesita.

Opciones para compradores que no pueden obtener una hipoteca con mal crédito

Para aquellos compradores que no pueden obtener una hipoteca con una mala calificación crediticia pero la casa de sus sueños está en el mercado, no es el fin del mundo. Si está buscando más formas de comprar una casa con mal crédito, aquí hay algunas.

Encuentre un codeudor

Si tiene mal crédito, puede ser porque no ha pagado sus cuentas en el pasado o porque tiene demasiado uso de crédito. Siempre existe la posibilidad de un codeudor. El fiador, quienquiera que sea, debe estar de acuerdo con esto y poder contraer cualquier deuda si no paga el préstamo.

préstamos en efectivo

Un préstamo de dinero duro es un préstamo a corto plazo, garantizado y no contractual. Para ilustrar, un préstamo no conforme no cumple con los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac. Este préstamo es realizado por individuos o empresas privadas que aceptan un activo o propiedad como garantía.

Si el prestatario, digamos la persona con mal crédito, no cumple con un préstamo garantizado, el prestamista puede tomar posesión del activo para compensar sus pérdidas, es decir, la casa del prestatario. Un préstamo de dinero duro por lo general viene con altas tasas de interés, y la solvencia no importa, por lo que no es una opción de préstamo hipotecario de mal crédito para aquellos con puntajes de crédito realmente bajos.

contratos de tierras

Los contratos de tierras son una excelente alternativa al financiamiento hipotecario tradicional, especialmente si tiene mal crédito. La estructura de pago es similar a una hipoteca, excepto que el comprador continúa pagando al dueño de la propiedad o al vendedor hasta que el precio de compra se pague en su totalidad.

Recuerda que tienes opciones

¿Se puede comprar una casa con mal crédito? Por supuesto, hay préstamos hipotecarios con mala calificación crediticia. El mal crédito no es un factor decisivo, pero presenta un desafío al comprar una casa con mal crédito. Así como todos son diferentes, también lo son los prestamistas.

Recuerda que tienes opciones. Mientras compra, encontrará que algunas tasas de interés son más bajas que otras, o que un prestamista en particular puede tener mejores condiciones. Si tiene mal crédito, es importante explorar todas las opciones.

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Nota de BiggerPockets: Estas son opiniones del autor y no reflejan necesariamente la opinión de BiggerPockets.