¿Qué tipo de seguro de propiedad de alquiler necesita para alquileres a corto, mediano y largo plazo?

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Invertir en bienes raíces implica riesgos, y tener la cobertura de seguro adecuada es fundamental para proteger su inversión de alquiler. Así como cada propiedad es única, su póliza de seguro también debe adaptarse a su tipo de vivienda, ubicación, duración del arrendamiento y más.

Es particularmente importante comprender los matices de la cobertura para alquileres a corto, mediano y largo plazo, ya que el tipo de póliza incorrecto puede hacer que la aseguradora rechace su reclamo. Porque el riesgo de un inquilino a largo plazo se percibe de manera diferente al de una propiedad alquilada a corto plazo como Airbnb o un apartamento de vacaciones. Entonces, ¿cómo saber si tiene la cobertura adecuada? En este artículo, analizaremos más de cerca cada tipo de póliza de seguro y sus principales diferencias.

Descargo de responsabilidad: este artículo cubre la cobertura de seguro en general en términos de lo que es común en la industria de seguros. La póliza de cada compañía es diferente y es responsabilidad del asegurado verificar la cobertura, los términos y las condiciones de su póliza.

Seguro de alquiler a corto plazo

El seguro de alquiler a corto plazo brinda cobertura para propiedades que se alquilan por períodos cortos, generalmente menos de 30 días. Este tipo de seguro es comúnmente utilizado por propietarios que alquilan sus casas en plataformas de alquiler vacacional como Airbnb y VRBO.

Las pólizas de seguro de alquiler a corto plazo suelen incluir daños a la propiedad, robo y seguro de responsabilidad civil. Esto significa que si un huésped daña sus pertenencias o roba algo de su casa, su póliza de seguro cubrirá el costo de las reparaciones o reemplazos. Además, el seguro de alquiler a corto plazo a menudo incluye un seguro de responsabilidad civil, que puede protegerlo de demandas en caso de que un huésped sufra lesiones en su propiedad.

Algunas pólizas de seguro de alquiler a corto plazo también pueden incluir cobertura por pérdida de ingresos de alquiler si su propiedad se vuelve inhabitable debido a daños causados ​​por un evento asegurado. Esto puede ser particularmente importante si su propiedad de alquiler es una importante fuente de ingresos para usted.

Muchos anfitriones de alquiler a corto plazo están alquilando una segunda casa que anteriormente estaba cubierta por un seguro de hogar. Es importante tener en cuenta que el seguro de hogar cubre bienes inmuebles riesgos específicos como incendios, rayos y granizo, pero las pólizas de seguro de propietarios de viviendas excluyen específicamente "negocios". Y dado que la mayoría de los anfitriones de STR no viven en sus propiedades de alquiler, es probable que se apliquen restricciones de cobertura. Si su compañía de seguros se entera de que su casa no está realmente ocupada por usted (o el titular de la póliza) y, en cambio, la propiedad está siendo dañada por un inquilino, casi siempre rechazarán su reclamo.

Hay una excepción en la que su seguro de propietario de vivienda puede cubrir su alquiler a corto plazo y es si también vive en la propiedad. Si es dueño de una casa multifamiliar y vive en el lugar, la compañía de seguros de su propietario puede ofrecerle una "unidad o vivienda en alquiler". Esta confirmación aumentará su prima, pero es probable que sea más económica que comprar una nueva línea de seguro por completo.

La mayoría de los proveedores de seguros ofrecen planes bastante asequibles teniendo en cuenta la cobertura que se incluye en las pólizas de seguro de alquiler a corto plazo. Además, puede obtener una cotización gratuita de cualquier aseguradora para determinar cuánto tendrá que pagar cada año.

El coste medio de un seguro de alquiler a corto plazo está entre $2,000 y $3,000 cada año en los EE. UU. Sin embargo, este rango puede aumentar hasta $ 9,000 por año si su propiedad de alquiler se encuentra en destinos turísticos populares como Florida o California.

Es importante tener en cuenta que el seguro de alquiler a corto plazo no es igual para todos. Dependiendo de la compañía de seguros, las opciones de póliza pueden variar ampliamente, y la cobertura específica que necesita puede variar según la ubicación de su propiedad y la duración del alquiler.

Seguro de alquiler a medio plazo

Técnicamente hablando, no existe un rango de mediano plazo para las compañías de seguros. Las políticas se dividen en alquileres a corto o largo plazo. Los agentes de carga generalmente consideran cualquier cosa por debajo de los seis meses a corto plazo. Sin embargo, algunas aerolíneas extienden esto a menos de 12 meses. Este tipo de seguro lo utilizan a menudo los propietarios que alquilan sus casas o apartamentos temporalmente, como B. Viajeros de negocios, enfermeros de viaje o personas que están en proceso de mudanza.

El tipo de póliza de seguro depende de la compañía con la que esté trabajando. Las coberturas para los alquileres a medio plazo son similares a las de los alquileres a corto plazo, incluidos los daños a la propiedad, el robo y la responsabilidad civil.

Una buena política integral incluye tres salvaguardas clave:

1. daño a la propiedad – Esto cubre cualquier daño a la propiedad causado por incendio, daños por agua, vandalismo, robo, inquilinos irresponsables o cualquier otra cosa que pueda dañar la estructura física de la propiedad. No todas las pólizas son iguales: algunas pólizas básicas solo cubren los peligros mencionados, como incendios, rayos, humo y granizo. Otras pólizas son más completas y cubren todo a menos que se indique específicamente como una exclusión en la póliza. Prácticamente todas las pólizas en estos días incluyen una exclusión relacionada con COVID.

2. Pérdida de ingresos por alquiler/Protección de alquiler – En caso de que suceda algo que provoque que su propiedad se vuelva inhabitable, como Por ejemplo, un incendio o una tubería rota, esta cobertura proporciona un reembolso temporal de los ingresos por alquiler que sirve como sustituto del alquiler que recibiría un propietario si un inquilino ocupara su propiedad. Las compañías de seguros verifican sus finanzas para respaldar los niveles de ingresos por alquiler, de modo que un propietario no cobre $1,000 al mes por una propiedad que anteriormente se alquiló por $500.

3. Responsabilidad – Cubre los honorarios y acuerdos médicos o legales, como demandas, reclamos por lesiones personales y costos de acuerdos que puedan surgir si un inquilino o visitante se lesiona en las instalaciones.

Coberturas adicionales que puede desear comprar para proteger aún más su inversión:

• seguro contra inundaciones cubre daños por inundaciones que casi todas las pólizas excluyen. A menudo, esta es una póliza separada, pero generalmente se puede comprar a través del mismo agente.
• seguro de terremoto cubre daños por terremotos, que casi todas las pólizas excluyen. Al igual que el seguro contra inundaciones, se puede contratar como una póliza separada.
• Renta Garantizada cubre pagos de alquiler parciales o totales cuando el inquilino no puede pagar, lo que muchos propietarios estaban experimentando en el punto álgido de la pandemia. Esta es siempre una política separada.
• Cobertura de propiedad personal cubre su instalación si alquila una unidad de alquiler amueblada. Por lo general, esto está disponible en todas las pólizas de alquiler, por lo que solo necesita aumentar el límite lo suficiente como para cubrir sus muebles. Si no tiene un alquiler amueblado, aún puede llevar una pequeña cantidad de pertenencias personales para electrodomésticos y otras cosas que pueda tener en casa.

Tenga en cuenta que la cantidad y el tipo de seguro complementario varía de un proveedor de seguros a otro.

seguro de alquiler a largo plazo

Estas pólizas de vivienda, generalmente denominadas "seguro de propietario" o "seguro de vivienda de alquiler", son para personas que alquilan su vivienda a otros a largo plazo. Los nuevos propietarios a menudo confunden el seguro de propietario y el seguro de propietario de vivienda, pero existen diferencias clave entre estos dos tipos de pólizas.

El seguro estándar para propietarios de viviendas protegerá contra daños y responsabilidad civil a edificios/propiedades, pero solo se aplica si el propietario vive en la vivienda. Si alquila el apartamento, el seguro de contenido no cubre los daños emergentes.

Un propietario puede arreglárselas con la compra de una póliza de propietario de vivienda si la compañía de seguros no sabe que se la está alquilando a otros, pero cuando la compañía comience a investigar el primer reclamo, descubrirá que se la está alquilando a otra persona, y Podrían rechazar la reclamación y cancelar la póliza.

Su seguro de arrendador estándar tendrá coberturas similares ya mencionadas: condominio, responsabilidad civil, protección de ingresos de alquiler, ciertos daños del inquilino y estructuras distintas a la residencia principal, como cobertizos, garajes independientes, etc.

También puedes considerar coberturas adicionales como: B. Una póliza general, que brinda cobertura de seguro adicional además de lo que cubre el seguro de la compañía de alquiler.

Al elegir el tipo de seguro adecuado para sus necesidades, debe saber qué está cubierto y qué no. La única forma de saberlo con certeza es leer los términos de la póliza que elija. Esto puede variar de una póliza y aseguradora a otra; Sin embargo, algunas de las exclusiones más importantes del seguro de propietario incluyen las siguientes:

• propiedad del arrendatario. La mayoría de las pólizas no cubren las pertenencias del arrendatario, y muchos propietarios exigen o alientan a los arrendatarios a tener su propia póliza para esos artículos.
• Coche del arrendatario o arrendador. Lo mismo se aplica aquí, ya que el inquilino debe tratar de asegurarse.
• El seguro de contenido del hogar no cubre las reparaciones de sistemas más grandes.
• No cubre los daños causados ​​por el propietario de la propiedad, p. B. si un dueño de la propiedad causa daño a la propiedad alquilada por sí mismo.
• No cubre nada que haya dejado de funcionar debido al uso y desgaste normal oa la falta de mantenimiento.

El seguro de propietario a largo plazo suele costar alrededor de un 25 % más que el seguro de propietario de vivienda tradicional. El precio promedio de una póliza en todo el país es de alrededor de $1,070, dependiendo de una serie de factores que incluyen la ubicación geográfica, la condición de la propiedad, el costo de reemplazo, etc.

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